Sdílíte s partnerem nebo partnerkou jeden bankovní účet, ale jako „pouhý“ disponent? Po jeho nebo její smrti k němu ze dne na den ztrácíte přístup – banka může kartu i internetové bankovnictví zablokovat prakticky okamžitě. Pro domácnost, která z účtu platí třeba hypotéku, to může znamenat vážný problém přesně ve chvíli, kdy na něj nejméně myslí.

Majitel a disponent nejsou totéž

Spousta párů si tuhle věc neuvědomuje, dokud není pozdě. Když si na účet přidáte partnera jako disponenta, dáváte mu právo s penězi nakládat – vybírat, platit kartou, posílat platby. Ale je to právo odvozené od vás jako majitele účtu. Zemřete-li, odvozené právo zaniká spolu s vámi.

Peníze na účtu se v tu chvíli stávají součástí dědictví. Nepatří automaticky přeživšímu partnerovi, i kdyby na účet roky přispíval nebo z něj platil společné výdaje. Použít je pro osobní potřebu bez souhlasu ostatních dědiců nebo notáře je v tu chvíli protiprávní – a odpovědnost nese ten, kdo je použije.

Co se reálně stane

  • Banka se o úmrtí zpravidla dozví z matriky nebo od pozůstalých a účet zablokuje.
  • Platební karty přestanou fungovat, trvalé příkazy a inkasa se mohou zastavit.
  • Přístup se znovu otevře až po skončení dědického řízení, které trvá měsíce.

Pokud z účtu odchází splátka hypotéky nebo nájmu, tohle je moment, kdy se domácnost může ocitnout v prodlení – ne kvůli tomu, že by na splácení nebyly peníze, ale kvůli tomu, že se k nim nikdo nedostane.

Jak riziku předejít

Řešení existují a nejsou složitá, jen je potřeba na ně myslet předem:

  • Účet pro více majitelů – u některých bank lze zřídit účet, kde jsou oba partneři vedeni jako spoluvlastníci, ne jako majitel a disponent. Práva k účtu pak po smrti jednoho zpravidla přecházejí na druhého jednodušeji.
  • Vlastní rezerva mimo společný účet – i menší finanční polštář na vlastním účtu vám v prvních týdnech po úmrtí partnera pomůže ustát běžné výdaje, než se vyřeší dědictví.
  • Životní pojištění vázané na úvěr – pokud splácíte hypotéku společně, pojištění schopnosti splácet dokáže pokrýt splátky přesně v období, kdy je přístup k účtu zablokovaný.
  • Probrat to s bankou předem – u některých institucí lze nastavit i speciální plnou moc nebo dispoziční práva, která smrtí nezanikají tak automaticky. Stojí za to se zeptat konkrétně u své banky.
Tip: Pokud máte hypotéku a splácíte ji ze společného účtu, kde je jeden z vás jen disponentem, promluvte si o pojištění schopnosti splácet i o nastavení účtu. Je to jedna z těch věcí, na které se snadno zapomíná, dokud se něco nestane.

Řešíte hypotéku nebo refinancování a chcete mít jistotu, že je domácnost zajištěná i pro horší scénáře? Porovnejte nabídky a poraďte se s odborníkem na sazbomat.cz.